保險法第107條修法歷程

本篇文章純粹討論保險法107條的修法歷程，並無任何用於保險招攬之意圖，也請勿轉載或截圖，感謝配合！

針對保險法107條，關於未成年人身故保障的問題，一直都有很大的爭議！最早期是全面禁止未滿12歲幼童投保人壽保險以及傷害保險，後來一度修正成僅禁止投保壽險，直到民國86年取消該限制，但民國90年又再度修法，「限制未滿14歲投保人壽保險以及傷害保險，除喪葬費用給付外，其餘死亡給付部分無效，而喪葬費用保險金額上限為200萬元」。老爹是民國95年入行，就是200萬上限的年代，在那個時代遇到的最大問題，就是假設一個未滿14歲的小朋友，身上已經有投保50萬的壽險以及150萬的意外險，若想幫他加保醫療附約，或是規劃儲蓄險，都沒有辦法，因為他的保額已經到200萬的上限了！一直等到民國99年2月3號，由於金管會認為200萬的喪葬費用限額，仍有引起道德風險的疑慮(父母親為了保險金傷害自己的小孩)，因此再次修法，除了完全禁止兒童的身故給付外，更將限制的年齡提高到15歲。但陰錯陽差，因為兒童身故不會給付保險金只會退還保費，原本200萬的上限也被拿掉了，投保限制沒了，能夠投保的商品選擇反而變的非常多。

這條法律就這樣又走了10年，直到近幾年，接連發生像澎湖空難、台南維冠大樓倒塌、普悠瑪號翻車等重大事故，家屬都沒辦法取得幫小孩投保的旅平險和意外險的保險金，於是又開始討論是否該放寬該限制。一直到本週五(民國109年6月5日)，保險法107條修正案三讀通過，原本民進黨立委劉櫂豪等18人提案修改保險法第107條文，增訂「因不可抗力之因素，並經主管機關認定者，應予以給付」，但金管會認為不可抗力因素不好定義，改為「除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定，於被保險人滿15歲才能生效」，且「前項喪葬費用之保險金額計算，以遺產及贈與稅法第17條規定，遺產稅喪葬費用扣除額的一半為限」，新聞裡提到，目前保險局已經要求保險公司，一旦總統公告法令，現行的商品一律都停售！

這次修法造成的最大影響，就是市場會變回老爹當年剛入行的情況，只要保額超過規定上限，就沒辦法再投保任何商品！但最無奈的是當年好歹保額上限是200萬，可以規劃150萬的意外險，留50萬規劃像是壽險或儲蓄險，但未來上限是用遺產稅裡喪葬費用扣除額的一半為限，也就是61.5萬，一旦超過這個保額，就沒辦法再受理任何新規劃了！所以法不修沒事，這樣一修，兒童的保障反而是嚴重縮小的！試問金管會，61.5萬的額度，家長該幫小孩規劃意外險嗎？假設規劃50萬，其實以意外險了來說這是很低的保額，但如此一來額度就剩11.5萬，再用10萬保額終身壽險當主約附加定期醫療險，保額剩1.5萬，不好意思接下來小孩到15歲之前，就什麼商品都規劃不了了，這真的是原本保險法107條要保護未成年人的本意嗎？

政府出招了，再來就看保險公司怎麼接招吧！

2020/06/09更新

政策大轉彎，保險局今天訂出三大結論來因應保險法107條修正案：

1.現有保單可以賣到6月底，不用急著本週五停售！
(因為法案通過要經由總統公布，目前排定6/10公布，公布後第三天正式實施！)

2.未滿15歲身故退還保費給要保人的商品，不計入61.5萬的保額！

3.未來未滿15歲兒童如果要加保超過61.5萬的保額，只要家長簽聲明書表達知道只能退還保費，依然可以投保！

只能說雖然政府修了一條很瞎的法律，但至少是有聽進民間專業的聲音，及時做了調整，展現了高度的彈性，這點還是要給予肯定的！

勞動基金虧損3千億！

 

話說CFP這六大模組，老爹文章最少著墨的應該就屬於模組四投資規劃了。原因有兩個，第一是在2018年前，老爹個人是不做任何投資的，幾乎全部的理財規劃都是透過保險來做，就連買基金也是透過投資型保單來連結的，2018年前老爹一直單純認為只要靠自己工作上努力賺來的錢，光用保守的理財方式就可以把一輩子的財務規劃給做好；一直到後來工作上遇到狀況，讓老爹驚覺到自己以為很穩定的基礎好像也不是那麼牢不可破啊，於是才開始重返投資市場，因此投資經驗並不豐富是一個原因；當然還有第二個原因，就是我們CFP向來要提供客戶確定的答案，但投資是不確定的！再加上它是一個零和遊戲，有人在裡面賺了錢，就表示有人要賠一樣多的錢，每個人都有自己對於市場以及工具的看法，我自己的錢，賭輸了我認了，但如果因為我的建議讓別人虧了錢，這關我沒辦法過去，因此每次被問到投資，我都單純跟客戶分析該商品的優點以及缺點，至於適不適合要不要做，就請自行評估囉！

你看看蘇揆就犯了大忌，投資本來就是有賺有賠，賺錢了大張旗鼓說政府幫每位勞工賺了1萬元，現在豈不是政府害每位勞工虧了2萬元，這是要怎麼交代呢？