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2023年5月19日 星期五

EP45.【行銷補給讚】重現射門與進球方程式!


 哈囉各位聽眾朋友大家好我是保險老爹,今天想跟大家聊一個前陣子netflix上線的卡通,叫做藍色監獄,這是一部談足球運動的卡通,他的故事背景設定蠻扯的,簡單來說,就是有一個可能是訓練顧問吧,叫繪心甚八,他認為日本的足球運動發展已經到了極限需要死過一次才有機會重生,有點像火鳳燎原黑暗兵法的概念。他說棒球日本可以挑戰世界,是因為棒球運動非常的規律,上下半局攻守互換,球數出局數都是固定,再加上球員有很明確的定位以及工作範圍,每個人只要努力把自己分內的工作給完成就好,由於日本人是一群喜歡被賦予職責克盡克己的生物,所以日本人的民族性很適合這項運動;但是足球不是,足球就分上下半場,哨音一吹整個場地就是一個完全自由開放的空間,隨時都有可能會攻守轉換,再加上肉體的衝撞,每個球員要扮演的角色會依照當時球場的狀態動態調整,這項運動如果只會做好自己被賦予的職責是無法獲勝的,所以日本人沒辦法駕馭,大概就只能到16強止步,踢不進前8強,所以他認為日本的足球界需要有顛覆性的改革,那就是需要創造一名強大的攻擊型選手,也就是前鋒,具體做法就是把他們挑中有潛力的300名前鋒全部集中到一個叫做藍色監獄的地方,透過不斷的舉辦各式各樣的淘汰賽讓他們互相廝殺,一旦沒通過,不但要離開而且還會終身喪失未來成為國家代表隊球員的機會,等於是要犧牲這一代的所有年輕球員的未來,來換取一位強大的攻擊型球員!所以裡面每一位球員都是卯足全力在拼!而今天的主題,進球方程式與重現射門這個觀念,出現在卡通的第七集。

當時的狀況是主角所屬的Z隊即將面臨生死戰,要面對戰績最強的V隊,而且唯有勝利才不會被淘汰。這個時候顧問繪心甚八就出現在Z隊的螢幕,跟主角這隊說,你們全部都是廢物,沒錯他超像斷水流大師兄的。你們大概自以為自己是辛苦跨越過生死線才得到現在的成績,但那些都只是偶然進行的很順利,那種戰鬥方式毫無價值。對於世界第一的攻擊球員來說,需要的是重現射門!因為越是戲劇性的射門,越會在人們心中留下印象,但僅踢進那一球就消失的球員,在世界上不勝枚舉。那些球員為什麼無法再用相同的方式得分?因為那些得分方式只是偶然下的產物!所以現在需要的,是能夠讓自己進球方程式!去分析自己的武器在何時以何種狀態下進球得分,距離球門多少公尺?面前有多少後衛?在那裡傳接球?當時感覺到什麼?把那些因素全部嫻熟於心後重現,跑位,控球、運球、射門,展現出最能讓自己發光發熱的方程式,世界級的攻擊球員都有屬於自己的進球方程式,而你們卻還活在偶然中,所以才是廢物。如果找不到能重現進球的方程式,你們就不可能進化。

當下我看完的第一個反應是,這不是在說我們業務工作嗎?如果踢足球有所謂進球方程式,難道做業務不應該也有成交方程式?換句話說,如果射門可以被複製,那是不是成交也可以被複製?我跟各位說,答案是肯定的,為什麼我知道,因為我在17年的壽險生涯,曾經差點GG兩次,第一次之所以能夠過關,就是因為我找到了自己的成交方程式才起死回生,所以我看完非常有感覺!

話說老爹是民國95年7月跟前公司簽約,96年1月(6個月後)升主任,97年1月(1年後)升襄理,98年5月(1年4個月後)升經理,一共用了2年10個月,取得了最高層級的合約書,在那個年代算是很快!但是老實說,回頭看,當我確定自己配備跟業績達標可以升區經理時,我就把油門放掉了,確切時間應該是落在98年年初,可能是因為自己只把目標設定在區經理,亦或許我當時太年輕不懂事,反正就沒有那麼持續認真在工作上,或者更精確的說是沒有持續認真做推銷這件事情上,因為當時的我並不喜歡做推銷,把時間都花在增員,期待能透過做組織來讓自己更輕鬆,於是接下來的2年,重心都放在增員,但可能是因為金融海嘯,或是我的增員方式根本就不對,總之增員績效非常差,再加上原本帶的業務員都晉升主管了,於是就面臨到一個我從來沒有擔心過的問題,那就是考核!因為我前公司的考核業績是自己個人業績加上直屬業務代表的業績,所以當底下有帶人的時候沒有感覺,但當底下沒人,自己又很長一段時間沒有做推銷的時候,特有感覺!我大概到99年下半年發覺不對,但是我常說,業務工作是遞延性的獎勵與懲罰,所謂的遞延性獎勵意思是你現在有case可以收,不是因為你現在很努力,而是因為你之前很努力,只是你的努力在今天開花結果;當然,遞延性的懲罰也是一樣的道理。所以你可以想像一台機車,兩年都沒有發動,突然想要騎,騎的了嗎?搞不好電瓶都壞了!當時的我就是這個狀況。然後我更徹底的體會到一個道理:你急客戶就不急,你越不急客戶就越急!反正那時候我想盡辦法要成交保單,不管客戶在哪我都去,曾經還跑去南投的深山裡,只為了能收case,但是成交率之差,甚至好不容易談到一張4萬多的全險,成交後還被客戶猶豫期辦理撤銷(這客戶還是我大學同學),說有多狼狽就有多狼狽,你知道我最後是怎麼過考核的嗎?不是自己買,是因為我有一個主任3個月前被考核成業務代表,因為降為業代所以業績回算給我,再加上因為他要拼回任所以業績還不差,我才連滾帶爬的過考核,這就是我曾經在前公司跌到谷底的經歷。那時跌到谷底的我在思考一件事情:奇怪,基本上我每次跟客戶談保險都是講一樣的內容,為什麼有些客戶聽了會成交,有些卻不會?是哪個環節出了錯?如果我使用的方式是正確的,不是應該聽過的客戶都會成交才對嗎?或者是說,是否有存在著一個方式,是讓客戶聽完後一定會成交的呢?這個問題在我心中不斷膨脹,最後,很幸運的,最後我有找到自己的成交方程式,我的成交方程式是心理面x商品面x技巧面,這三個關鍵讓我可以走出推銷低谷。其實這幾個關鍵我之前在節目中也都有強調過,所謂的心理面,是同理心,放掉公司教育我的觀念,設身處地的站在客戶的立場替他思考,如果我是他,我會怎麼規劃;而商品面就是逆市場行銷,幫客戶規劃當時市場上比較沒有業務員使用的商品,像是定期醫療險以及長年期的儲蓄險,最後,技巧面,則是回歸最基本功,落實公司教的推銷六大步驟以及推銷夾來輔助。這個觀念我應該是在之前匯客+的品牌課程中有提過。為什麼每次行銷講一樣的話做一樣的事,有些可以成交有些不會成交?我那時回去認真整理一下自己的成交名單,發現關鍵因素在於每個客戶的狀態不一樣。很多客戶之所以能成交,並不是因為我推銷技巧多好,單純只是因為他本來就已經有想要買保險了,這種屬於軟柿子,或是俗稱的A級客戶,誰都摘都是甜的;但實務上這樣的客戶只會越來越少,隨著在這個產業越做越久,理論上所謂的A級客戶會越來越少,BCD級會越來越多,他們的狀態是我就是還沒想買保險,或是我可能想買但是選擇很多不見得一定要跟你買!在這種情況下,很多過去的理所當然就變得不再理所當然,如果還在用談A級客戶一樣的方式處理就會遇到瓶頸。比如說談醫療險,你跟客戶說現在國人醫療的花費很高,對一個信任你的客戶或是本身就已經有想要買保險的客戶,他可能會認同,或是他根本不在乎你講這句話是對或是錯,因為他今天會約你出來就是已經要買了,怎麼買的問題而已。但對一個不是那麼熟或是不是那麼想買保險的人來說,你一樣跟他說現在醫療的花費很高,他可能會認為:哪有?我媽媽才剛出院,根本就沒花多少錢;我誰誰誰才剛得癌症,治療也沒花多少錢,重點是,他不見得會把他心中的問號講出來,但是他會放在心裡,而當在行銷過程中他腦中累積越來越多的問號時,最後他會跟你說那句熟悉的台詞:我再回去想想。相信我,這種回去想想就是不會再想的意思,至少不會跟你買。我後來發現,簡單來說,保險行銷要解決客戶腦中的兩個問題,一個是Why,一個是How,Why是我為什麼要買,How是如果要買我該怎麼買?思考一下,你覺得哪個對客戶比較重要?而你花在處理哪個問題的時間比較多?所以,行銷的重點就不光是你跟客戶講了什麼,而是你有沒有辦法有效率的解決客戶腦中的問號,行銷的重點不是你跟客戶講了什麼,而是你離開後客戶還記得什麼!真正會行銷,不是只成交這些本來就想買的A級客戶,是能夠讓原本不想買保險的客戶願意買保險,能做到這點,你的推銷功力才算及格了,而我的成交方程式,可以做到!

在遇到瓶頸前,我收入最高是在96年,也就是主任要升襄理那一年,那年我的年收將近180萬,隨著我在推銷上越做越少,我的收入也一年比一年少,民國100年是我最差的一年,只剩90萬!直接腰斬。但因為找到自己的成交方程式,101年起每年的年收入都超過200萬,一直維持到111年我從公司離職前都是如此,而且重點有4個,第一,這些都是行銷的收入喔,因為我死灰復燃後來就不太做組織了;第二,我花在工作上的時間非常少,一天大概就2-3個鐘頭,但是依然可以維持這樣的成績,第三,都是新的客戶,不是舊客戶,第四,這些客戶幾乎都是談完一次close。這就是找到成交方程式的威力!。所以我真的很感謝老天讓我在民國100年那個時候讓我遇到這個關卡,如果晚個幾年問題才浮現,我大概就不在這個產業了,因為103年7月,105年2月,兩個小孩先後來報到,我的重心就移往家庭,好在有100年到103年7月這兩年半左右的時間緩衝讓我找到自己的問題並且調整我自己的行銷模式,才能順利突破這個關卡。不過當時並不知道,等在我前面的是下一個關卡,是107年6月,又是一次差點讓我GG的劫難,不過卻間接讓我考上了CFP和保險經紀人,開了這個podcast頻道,以及離開了我的前東家,這就是另外的故事了。

好啦,那今天這集就聊到這囉,花點時間重現射門,思考一下自己的成交方程式吧,感謝您的收聽,我是保險老爹,我們下次見囉,掰掰~

2023年4月14日 星期五

EP44.鋼鐵男子!

 


哈囉各位聽眾朋友大家好,我是保險老爹。好久沒有跟大家聊聊天了,今天之所以節目會訂這個主題,是因為前陣子觀察到日常生活中的一個現象有感而發,如果您也是跟老爹曾經一樣,不認同目前保險市場的現況,甚至懷疑自己的堅持到底值不值得,想要放棄自己的理念甚至是離開這個產業,老爹想要鼓勵你,這個產業還是有很多很美好的風景,雖然這些地方可能跟一開始你被增員進來的點不一樣。就拿老爹自己來說,一開始踏入這個產業都是因為可以高收入,可以辛苦三五年享受三五十年,可以年年接受公司招待出國兩三次,可以時間自主想幹嘛就幹嘛,老實說這些老爹曾經都握在手上,當然我也可以選擇就這樣爽到退休,但是壞就壞在我接了那通Morpheus打來的電話,讓我對眼前的一切感到懷疑,最終認清了母體的真相。為了堅持自己對保險的理念,40歲時決定砍掉重練,吞下龜苓膏後,上面說的那些全部都沒了,但是我卻得到了更多更有價值的資產,比如說自我救贖後重生的快感,或是不用再繼續接受垃圾觀念洗腦的爽感,以及客戶的認同感、自我成就感,還有今天老爹想談的三個字,影響力!

話說上禮拜清明連假帶小朋友去參加台南水交社的晴空藝術節,這是老爹第二次來這參加活動,上一次是來參加228連假時的馬戲藝術節。這裡的場地很大,逛起來很舒服,這次的活動是專門for小朋友,設置了很多小朋友喜歡的,像是晴空市集有很多小點心、可以製作超大泡泡、開電動車,堆樂高積木,最大的賣點還有超多超大的氣墊樂園。令我印象最深刻的,是上午時段在大草坪廣場的晴空小舞台有一位女孩子拿把吉他在駐唱,老實說她唱的真的很不錯,聲音很特別有點壞特的感覺,尤其唱到披星戴月的想你時,有著原唱告五人沒有的味道,真的很好聽;只不過就像絕大多數的街頭表演一樣,會聽的人多半都是逛累了坐在台下邊休息滑手機邊聽,不然就是剛好路過的遊客稍微駐足,聽一聽就離開去下一站了。我因為在等小孩玩氣墊床,我就坐在遠處邊聽邊思考,我想像同一個場景,如果今天真的是壞特站在台上,或是告五人在台上,唱一樣的歌,妳覺得台下的狀況會是一樣的嗎?我想應該會差很多吧!再大膽假設,哪怕現在這位駐唱歌手唱功更好,但是不好意思,觀眾似乎還是不會給妳跟告五人或壞特同樣的矚目跟掌聲,同意嗎?為什麼?因為妳就不是告五人,妳就不是壞特。好,既然如此,那我們更進一步思考,那她跟告五人和壞特的差別在哪裡呢?是什麼差別讓就算唱功更好的她卻依然沒辦法得到相同的待遇呢?我想來想去,我真的只想到差別在於知名度這三個字!跟妳的實力或是妳多努力無關,就是因為他比妳更有知名度,所以可以吸引到更多的人,甚至是為他駐足停留,甚至是為他掏錢付費,甚至為了他追隨到天涯海角。

如果我的想法是正確的,那接下來要思考的問題就很重要了,要怎麼樣才能有知名度呢?我個人是認為,真的沒什麼撇步,就只能不斷的努力加上等待機會或是幸運女神的眷顧。沒做什麼事,但是就紅到爆炸的藝人我相信應該還是有,但多數是沒辦法持久的,畢竟這個產業太競爭了。我相信絕大多數能有持續站上舞台的歌手,應該都從底層苦過來的;只是我們往往只會注意到他們現在光鮮亮麗的一面,而忽略了他們背後流過的血汗,你看茄子蛋的歌大街小巷再放,人家窮到吃白吐司配開水的畫面你沒機會看到;一個從嘉義北上的年輕人為了音樂擺過地攤做過推銷員甚至賣過保險,掏出了所有積蓄再加上到處借錢,好不容易湊了8000元才幫自己買了一把吉他,窩在公館蟾蜍山的破違建裡,你會相信他可以站上舞台紅了30年還歷久不衰嗎?這個人叫做吳俊霖!所以人前顯貴必定人後受罪,這是千古不變的道理。

我之所以會在那個時間點思考這件事,原因是因為這跟我自己的現況有點重疊!回到台南前,來居老師有跟我談過之後的規劃,他提出一個我一開始覺得有點大膽但越想越有道理的建議。來居老師他的單位,一直在努力嘗試打破地域性限制這件事情!包含我們的課程或是會議一律用採線上模式,每堂課也都會錄影上傳給沒辦法參加的夥伴,另外我們有建立非常完善的文件郵務寄送規則,所以我們雖然辦公室在桃園,但是夥伴是散佈在台灣各處,我在台南還不算遠,最遠應該是在花蓮。來居老師的觀念是,像我們這種在這個產業這麼久的業務,身上累積了大量的客戶,隨著時間,不要說我現在搬回台南,就算客戶本身也會因為工作調度,或家庭規劃,在台灣各處移動,所以我上千位客戶散佈在全台各處,我的服務成本只會越來越高,但效率會越來越差,所以為了能夠提供客戶更好的服務,我現在應該做的事是努力在全台灣各地都找到價值觀跟我一樣的業務員,短期目標是協助他們開發當地市場,把我在當地既有的保戶以後續請我協助做保險規劃的保戶,都交給他們來提供服務,我從旁提供所有他們需要的協助,手把手的帶著他們成長,這種概念有點像醫藥分離,我是一個專業的醫師負責看診以及開處方籤,但我在全省的藥局都有配合的藥師可以讓客戶拿藥,提供長期且在地的服務,我的責任就是負責管理以及訓練好這些藥師的專業;至於中長期目標,當然就是輔導他們也成為合格的經紀人,那這些藥師,就升級成小醫師,慢慢的可以離開我獨立作業!這樣一來不但我的既有客戶可以得到更完善的服務,整體保險市場的專業也得到提升,更重要的事,我自己可以有更多的時間去完成我自己的規劃,像是授課,以及往法律的專業進修!當然這樣的規劃,對我短期的衝擊很大,因為如果我都把客戶讓給我帶的業務員來做,我的收入一定會受到很大的影響,但是如果不趁現在開始轉型,我今年都已經41歲了,我的體力跟時間只會越來越下降,所以這陣子來找我諮詢的客戶,我都有跟他們提出這樣的想法,我發現北部的客戶都能理解我的狀況所以都願意讓我訓練的業務員來提供服務,但是南部的客戶目前我的成功率是0,他們都還是希望保單上的業務員是寫我的名字,甚至還有保戶是自己做完功課後,拿著建議書來找我買,連這樣我說讓我帶的業務員來提供服務他們還是不願意,這現象真的讓我有點哭笑不得,因為從頭到尾我什麼事都沒做啊~真的很感謝聽眾這麼肯定老爹啦!老實說,我覺得這個市場上比我專業或是比我認真的業務員太多了,光看來居老師的單位裡,就有一位年資大概只有我1/3的經紀人叫王昱尊,外號叫保險小當家,他對條款的熟嫻程度比我強太多了,尤其是在財產保險那塊領域;另外還一位叫江宜蒨,外號人生險精的經紀人,四張國考證照都考上,兩張第一名,一張第二名一張第三名,夠強了吧,但目前他們業績可能都沒我好,我真的沒有比較厲害,我唯一贏他們的,大概只有我有開一個叫保險老爹的頻道可以靠北而已!因為這個podcast,讓我慢慢的建立起了自己的品牌,而品牌就能產生影響力,影響力產生認同感,進而帶來追隨者!所以品牌的建立,真的很重要。

那老爹我該怎麼建立品牌呢?其實這個主題我上次跟匯客+的免費線上課程有談過,未來如果有機會我再自己開課跟大家分享,節目最後我想談一個之前沒有談過的觀念。一樣拉回前面聊到的唱片這個產業。話說老爹有一個前同事曾經組過團發過唱片,這個觀念是他的老闆,一位資深唱片人分享的,我覺得很有意思。他說:30年以前,歌手要賺到錢只有一個方法,就是發唱片,所以不斷上節目跑通告唱校園餐廳駐唱,所有的努力就是讓唱片公司注意到他替他發片,只要發片就保證能賺到錢;但經過10年,時間來到20年前,市場改變了,數位音樂崛起把實體唱片打趴了,賣唱片根本賺不到錢了,所以變成先發片,發片是基本,想辦法取得一點知名度,然後後續再想辦法透過知名度來賺錢,比如說接代言或是開演唱會;再經過10年,10年前,市場又改變了,自媒體的時代來臨,大量的youtuber興起,他們可以自己編輯製作影片,經營自己的頻道就能夠靠流量或是業配賺到錢,完全不用甩過去的商業模式;而現在,是直播的年代,因為一支手機自拍就可以了,連後續編輯剪接上字幕都全免,成本更低效率更高!那你說未來的10年呢?當然還有待觀察,但是誰能夠先佔得先機,誰就能夠先建立優勢,就像我的podcast一樣。為什麼要說這個,我想表達的是,在過去資訊很封閉的時代,消費者能夠得知保險資訊,只能來自於保險公司的業務員,業務員要取得保險的資訊,也只有來自自己的公司,那時其他通路(經紀人跟代理人)都還沒興起,是保險公司呼風喚雨的時代;所以業務員要成功,就只能依照保險公司給的模式,努力完成公司規定的競賽業績,得到榮譽後才能「被看見」,把從公司得到的榮譽分享給客戶,取得客戶更多的認同換到更多的業績,這就是過去的商業模式。但現在都西元2023了,一切早就跟30年前不一樣了,市場資訊變得非常透明,只要你有意願,在網路上可以找到各式各樣的保險資訊,從白話文到文言文都有,加上通路的多元化,民眾接觸到的業務員不再只有傳統單一保險公司的業務員;最後,自媒體的盛行,要能被看見也不用再靠遵循公司訂下的遊戲規則以求得到賞賜,如果現在還守著過去的那套商業模式,我認為就像是現在還有歌手還指望透過賣唱片來賺錢一樣不合時宜。並不是說單一保險公司的業務員會活不下去,但生存空間明顯被壓縮這是事實,所以心態的調整就很重要,你也可以繼續抵抗,還是繼續餵食客戶那些公司教育你的那些觀念,但也許有一天當你做的規劃禁不起市場的考驗,將會永遠失去這個客戶;老爹在單一公司16年,我大概在第6年,也就是民國101年,認清了這個市場現實,但是我選擇接受,我只建議客戶規劃我公司好的商品,一年保費大概幾千元,其他的預算我請客戶去找別家保險公司,我甚至介紹業務員給我的客戶,這樣做了10年,當有一天我選擇離開的時候,發現這些客戶全部都回來了,或者是說,他們可能從來沒有真正離開過我吧~

不管你現在的狀況,是新人還在市場裡求生存,是掙扎於自己的理念以及公司給的觀念,是猶豫於是否要轉換公司,或是跟老爹一樣已經砍掉重練重新開始,伍佰的鋼鐵男子這首歌送給你,歌詞的最後一段這樣寫:


一切都將成回憶 無法抹滅的過去

會隨著時間 慢慢地模糊的痕跡

就讓它去 或許有一天會想起

生命之中曾經戰勝 我自己


希望未來有一天當我們回過頭來看,會慶幸當年的自己有堅持的勇氣!

一起加油,一起讓這個產業變得更健康!


2023年2月4日 星期六

成功的關鍵

 







































哈囉各位聽眾朋友大家好我是保險老爹,出國七天再加上過年,切換回工作模式需要一點時間來適應。回答最多人問的,老爹你回台南了嗎?跟大家報告,還沒!預計2/11號就會開車帶小孩先搬回台南,因為我太太工作要等到4/1才能調回台南,所以我先帶小孩回去,轉學手續年前都已經完成了,再者我買的那間老房子還沒裝潢好,預計要等到3月底,所以我必須先住我爸媽家。我打從唸高中就住校,算一算已經有20多年沒有跟家人同住了,可能也是需要適應一段時間。所以其實年後這段時間我還是有回台北,這趟回來主要的事情除了要準備搬家的事宜外,就是要請我前公司的主管吃頓飯。


我不知道我有沒有跟大家聊過自己是怎麼踏入保險業的,先跟大家聊聊兩通電話的故事。我基本上只有大學四年的時間是在台北,大學前都是在台南,大學畢業後也是回南部服兵役。之所以會來台北,是退伍前的一通電話,那是我大學同班同學打給我的,問我退伍後有什麼打算。原來他計畫退伍後要出國唸書,如果還沒有計畫的話要不要一起回台北補習GMAT,那時候我還是個屁孩哪懂那麼多,我就說我問問我家人,老實說家人其實蠻支持的,我這種外省軍公教家庭,都蠻希望可以送小孩出國唸書,所以我退伍一個禮拜後就一個人跑回台北南陽街開始補習。我一直到多年後我才知道為什麼我那位同學會打電話給我,因為那時候補習班三人團購有7折,他揪到一位了,還差一位,我就是這樣被騙來台北的。不過其實我還蠻感謝這位同學的,如果不是他把我一退伍就拉上台北,現在的我會在哪裡真的很難想像。


接下來的半年,就是每天往返補習班、圖書館、宿舍的日子,我沒有補托福,自己念完考完,準備要考gmat的時候,又遇到了人生的轉淚點,這次是我哥打給我。我哥大我兩歲,他退伍後就考進了長榮海運,在裡面當sales,第一年就年薪破百了,不是他有多厲害,而是因為連續兩年,長榮海運都發10個月的年終,那時蘋果日報連續兩年都用頭版頭條報導這件事,在當年可以說是不可思義的大新聞,之後就一堆高學歷的社會新鮮人前仆後繼的想加入,但是就在這個時間點,我哥卻想離開,離開的原因我這就不多談,如果你或你朋友有待過長榮集團,一定秒懂。這真的應驗了早期我們在談增員的時候常講的,一般產業的工作就像一堵牆,外面的人拼命想往裡面擠,但是裡面的人拼命的想往外逃;而保險業的工作也像是一堵牆,外面的人打死不進來,裡面的人打死不出去!(現在這段話還適不適用我就不清楚了~)反正那時候我哥整理出兩個結論,第一就是,如果他還要繼續待在航運業,那沒有比長榮海運條件更好的選擇了,所以就閉嘴不要再抱怨了,繼續做下去吧;第二個結論,如果他不想要繼續待在航運業,但是新的工作要能維持至少跟現在一樣的待遇,那他只有做業務的選擇,也因為如此,他觀念一轉,開始對各行各業的業務工作產生好奇,所以才沒有像絕大多數人那樣,直接把保險業務這個選項給刪掉。剛好他大學最好的朋友一退伍就進了保險公司,做的也很不錯,所以他就在這樣的情形下認識了保險業。他聽完後有心動,因為如果你真的客觀的比較過各行各業的業務工作,一定會發現到保險業有別於其他產業業務制度的特色,當然做不做的起來是一回事。但他有兩個問題要處理,第一,他的大學同學是在基隆做,我哥不可能去基隆跟他做,於是他開始想找台北的業務主管,但台北沒有認識的,於是就想到我阿姨,她是當時我們在台北唯一的親戚,她只認識兩個業務員,一位是鄰居,就住隔壁,一位新光阿姨,但看她好像每天都在家裡煮飯,於是就介紹另一位,這位就是後來我的主管,那時他還是處經理,後來他成為總監。我哥跟總監碰過面後聊的也很不錯,但是還有第二個問題,那就是機會成本很高,因為長榮集團的特色就是只要白紙,不要有工作經驗的人,所以一旦他決定要離開長榮海運,未來就不可能回去了,所以他一直下不了決定;所以總監就時不時的邀請他來參加活動,追蹤他的狀況,直到有一天,我接到我阿姨打來的電話,95年5月,我記的非常清楚。我阿姨打給我幹嘛?原來是總監又要約我哥碰面吃飯,然後我阿姨真的很擔心,擔心什麼?擔心我哥真的把工作辭掉跑去賣保險,這樣她要怎麼跟我媽交代!所以她打給我是問我有沒有空,陪我哥一起去吃,我比較機靈,一起去比較不會被騙,阿要記得千萬不要亂簽什麼文件,有事回來跟家人討論再說,為什麼時間點我記得那麼清楚?因為那是我剛好考完托福,要準備報考gmat的空檔,所以我正好有空,於是我就跟我哥去赴約了,然後7月3號我就開始參加公司為期三個月的新人訓了。所以我後來跟總監說,我是命中注定要來賣保險,你早三個月約我哥,我還在準備考試不會去,你晚三個月約我哥,我應該已經準備要出國了也不會去,就這麼剛好在95年5月那個唯一空檔,讓我認識了保險業,從此我的人生也就走向完全不同的一條路了。所以這也是為什麼我再搬回台南前一定要請他吃頓飯,除了感謝17年前他的知遇之恩,以及17年來的耳提面命諄諄教誨外,更要感謝當我鼓起勇氣告訴他我要離職的時候,能夠得到他的祝福。好聚好散,說得簡單不過四個字,但在利益衝突下,真的能做到的又有多少人呢?


在跟總監吃飯的時候,我把握機會,問了他最後一個問題:您之所以能夠把保險做的這麼好,如果只讓您選一個關鍵,您覺得是什麼?他沒有想太久回答我,是正直兩個字。他進一步解釋他對這兩個字的定義,他說在這個行業30多年,不論是對客戶,或是對業務員,他從來都是謹守自己的本分,只做自己該做的,只拿自己該得的,其餘不該是他的他絕對不會碰!其實以他的身分地位,絕對有能力,也知道方法去得到更多的利益,但是他從來不這麼做,也因為如此,他的組織才能夠不斷開枝散葉,同時還能得到所有人的尊敬!其實我跟了他這麼久,我感受到的也是如此。就講分出通訊處這件事吧,要知道組織留在自己通訊處的利益絕對比分出去來得大,你光看自己的主管津貼就知道了,是不是底下的人越往上升,組織津貼的比例越少嗎?但是他一直鼓勵我要成立自己的通訊處,縱使我跟他都知道我繼續留在通訊處對他的好處比較多,但他跟我說,成立通訊處,把這裡不好的就留在這裡,好的就帶到自己的通訊處,他這10多年來就是一直不斷的耳提面命,所以我真的覺得自己有辜負他對我的期待。吃完飯後我們到旁邊的咖啡廳,因為我還有約了另外一位我很尊敬的主管,我們都叫她Alice,他應該算是總監的師妹,兩個人是出同門,同一個主管,但是兩人的風格完全不同,看到他們兩個人這麼迥然不同的個性卻都能各自在我老東家闖出一片天,於是我也問了Alice一樣的問題,她覺得她成功的關鍵是什麼?她的回答我因為她從來不想太多,我說是單純的意思嗎?她說不算,她覺得所謂的不想太多,是不管是什麼情況,她只專注在把當下自己該做的事情給做好,不會被任何事情,比如說情緒、心情、外在環境等干擾;然後她補了我一句:你就是想太多了!


回家的路上,我就一直在思考他這句我就是想太多了,我大概知道她想表達的意思,其實我大可不必離職,我繼續留在原本的公司也不會沒業績,加上又有穩定且豐厚的續繳,當時還有我哥登錄在經紀人公司,其實可以輕鬆過日子,怎麼會選擇砍掉重練呢?但我在思考的是,我跟他們最大的差別是,他們都已經60歲了,在這個產業都是已經游上岸的人了,最美好最精彩的戰役他們都已經打過了,但我不是!雖然我已經做保險做了17年,但我今年才40歲,假設做到目前的法定退休年齡65歲好了,還有25年,如果當我65歲時回過頭來看自己過去的25年是這樣渾渾噩噩的走過,我一定會恨死我自己!恨自己在當年還有選擇,還有機會奮力一搏的時候,我選擇了安逸,選擇了逃避。我回想起去年三月我終於鼓起勇氣敲我主管辦公室的門,告訴他我想要離職的那個畫面。其實決定離職對我來說不是難事,最難的是我不知道該怎麼跟總監開口,這個畫面我在腦海中排演過無數次,他能理解嗎?他會試圖說服我嗎?他會有情緒嗎?沒想到當我把我的想法告訴他時,他很平靜的告訴我他完全能理解我的想法,他真的很捨不得我離開,但是這是我的決定,如果決定了,就不要再浪費自己的時間,趕快放手去做吧,如果有需要協助的地方,他一樣會盡全力協助我。我記得那次我們聊了半小時,但是離職這個主題只談了5分鐘,剩下的時間,我們都在聊彼此的家庭,以及對未來的規劃;有的,只有尊重跟祝福。


吃完飯隔天,我收到總監的line,他這樣說:謝謝你昨天的邀宴,你的心意總監了解,一切盡在不言中!人生無法回頭只能往前走,祝福你在接下來往後的每一個階段盡都順利!做i談你各自問了總監和Alice一個問題,總監的回答是正直,Alice的回答是執行力,沒有對錯,也沒有好壞,這是我們各自的以為,如果你能既政治又有強烈的執行力,總監相信你一定更勝於我們,而又更值得期待的未來!加油!


我的眼眶慢慢濕了...




2022年9月27日 星期二

EP37.一個前保險業務員的告白

 

話說今年3月我離開了待了16年的公司,一直到這個月,我轉換身分的事情跑的差不多,差不多是時候跟大家分享一下自己之所以離職以及決定回台南的原因了。

話先說在前頭,很多老朋友恭喜我衣錦還鄉,我只能說我萬萬不敢當。嚴格來說,其實我是在台北混不下去,夾著尾巴逃回台南的,只差沒有跟海角七號的阿嘉一樣咒罵操你媽的台北而已。我想很多人會有一樣的疑問,你保險不是做的很好嗎?收入應該很不錯啊~我只能說,回想我曾經無知的那段時光,我的收入的確不算差,但當我有了「自己的意識」之後,就不再是那麼一回事了。

大家應該有看過駭客任務吧?這部電影上映在千禧年前夕,劇情在描述一位叫Neo的工程師突然發現到生活中有很多的不對勁,直到與Morphues相遇後,他才知道原來一切都源自於「母體」Matrix:一個龐大的電腦系統,透過連結人類大腦的管線傳送程式,使人活在大腦所感知的1999年虛擬世界,但真實世界其實已經是2199年,此時人類被囚禁在一個個膠囊裡,身體發出的熱量單位經過核融合,成為電腦系統的電源,換句話說,人類只是電池,不再從娘胎出生,而是被栽種而出,死掉的人則被融化為液體餵養新生兒。少部分脫離母體解放的人類,因為與母體不相容,只能居住在接近地心一處名為錫安的流放城市,期待找到祭師預言的救世主The One來摧毀母體。電影中我印象最深刻的一幕,是Cypher(背叛Morphues那位)在高級餐廳邊吃牛排邊跟Agent Smith交談,他用叉子叉起一塊牛排,然後說:我知道這塊牛排並不存在,我也知道當我把它放到嘴巴裡,是母體告訴我的腦袋他有多美味可口,但抗爭了九年,你知道我了解到什麼嗎?接著他把牛排放到嘴巴裡,露出了非常滿足的表情,然後說出:

「Ignorance is bliss.」
無知是幸福的!
個人認為這一幕是整部電影最高光之處!

為什麼無知是幸福的?因為覺知太痛苦了,與其對抗,不如交換靈魂,輕鬆的活著。」

這就是這些年來我在保險業的掙扎。

別誤會,我從來沒有懷疑過保險的價值,16年來一天都沒有,我懷疑的是保險公司的作法。我就舉三個例子來跟大家聊聊,看完應該就知道我跟這個母體有多麼格格不入了。先強調,以下這些情形都是我在業界真實觀察到的現象,絕對沒有針對特定公司或某特定人的意思,但如果心臟不夠強拜託就別繼續往下看了!

就從推銷這件最基本的事開始講起吧!保險業務員的工作是在協助客戶做好風險管理,所謂的風險管理意義是在客觀評估所有風險事故發生與損失的可能性後,依照自己的預算,決定利用風險控制(事前)或是風險理財(事後)的方式所做的管理行為。翻成白話文,保險只是客戶執行風險管理的方式之一,不是唯一。但在保險公司以及保險業務員的眼中,風險管理就是賣客戶保險、再賣客戶保險、再賣客戶更多的保險,這是一個很畸形的現象!再加上,保險商品有一定程度的複雜性,會上網自己做功課,會花時間了解自己需求的客戶絕對是少數,大多數客戶往往會選擇相信業務員說的,於是業務員推什麼就買什麼;最後,最可怕的,在過去是大型單一保險公司的業務員主導市場的情況下,因為業務員就只能賣自己家的產品,當客戶該買的都買了以後怎麼辦?保險公司只好繼續推出新商品,這些經過包裝的新商品共同特色往往是「華而不實」,通常是高保費低保障的終身險,然後洗腦業務員這個商品對客戶很好,業務員就繼續把這些商品往客戶身上裡塞,台灣保險滲透度能排名世界第一,就是靠保險公司、業務員跟客戶一起齊心協力塞出來的。這是我完全不能認同的現況!

談完了推銷,接下來談增員。坦白說,我過去所在的單位,很重增員,我主管就是透過不斷的增員,才能夠開枝散葉,建立這麼龐大的體系。其實真要說,保險業務員是我人生中的第一份工作,老家在台南,退伍後跑上台北,在沒有任何人脈背景的情況下,能夠在短短不到三年的時間爬到區經理的位置累積了一些知名度,與其說靠的是推銷,真的其實還是增員。或許應該這麼說,依照我老東家設計的業務制度,真正需要靠個人推銷的,只有業務代表到業務主任這一段,主任以後,其實重點就要放在增員了,你若不持續增員,就只能當萬年主任,沒辦法繼續往上爬。但現在我並不認同這樣的制度!為什麼?俗話說演而優則導,前提是你自己要先演的像樣,也就是至少自己的推銷功力要有一定的水準,再來做增員。但是現在市場放眼望去,絕大多數做增員的都是行銷不強的人,形成了一個逆選擇。為什麼很多行銷功力強的人不願意增員呢?我自己觀察到以下幾個原因:第一,因為行銷能力強的人績效夠好,自己就扛的起業績,不需要增員。第二,做個人行銷自由慣了,帶人會把自己時間綁住。第三、因為全心投入在做行銷,沒有精力再做增員。最後,無法說服自己做增員;就像我,自己都做的不開心了,都懷疑母體的存在了,我怎麼可能找人進來一起做咧?所以增員慢慢變質成為行銷能力不足的主管為了達成自己的目標而做的SOP,要的只是透過增員帶來新人,新人會帶來新業績,自己就能賺到組織津貼、完成晉升、以及達成競賽。一批批新人被這些噗嚨共的主管增員進來,根本沒能力給他們養分,放任他們適者生存不適者淘汰,反正對主管來說穩賺不賠,要嘛人留下來我繼續賺他的組織津貼,要嘛人離開我賺他留下來的保單續繳,這類劇情每天不斷上演,實在讓我看的很痛苦。

最後,談競賽這件事。這是業務員臉書最愛po的,我又完成了什麼競賽,我又達成了什麼榮譽!Po這些文的原因很簡單,因為保險是一個無形的商品,客戶往往只能從業務員口中感受到它的價值,因此業務員跟客戶的信任度就是成交的關鍵,透過分享自己在工作上的成就,可以增加客戶的信任,這道理我懂,因為過去我也是這樣幹的。回想起16年前還是業務代表的我,因緣際會聽了一場張錦貴教授的演講,他問台下的觀眾:保險公司靠什麼方式逼業務員做業績?當時小菜鳥的我直覺回答靠考核!結果他拍拍我的肩膀跟我說:「年輕人,考核只能驅動最末端的業務員,如果要靠這些業務員,保險公司早就倒了;保險公司最厲害的地方,就是用榮譽來逼你!」用榮譽,用連續的榮譽來逼你,這樣才逼的出它要的業績!現在回想起,張教授真的看透保險公司了!也因此,這16年來,我看了太多人為了得到榮譽而做出不榮譽的事情,包含我自己也幹過!而當追求的榮譽越大,犯下的錯就越大,但要知道出來跑總有一天要還的,榮譽兩個字,真的值得賭上一切嗎?況且,追求公司給你的定位,你就必須玩公司訂下的遊戲規則,但為什麼我的價值需要靠公司來定義呢?我認為再多公司給的肯定,都沒有自我肯定來得重要!唯有當你清楚你自己的定位,你才能夠跳脫出世俗的眼光,才能夠真正為捍衛自己的價值而奮戰。

簡單聊了保險業的三個現況,也許你會問:難道業務員從來都不會對公司的作法產生懷疑嗎?我的認知,菜鳥階段不太可能,因為他們對這個產業了解還不深,資訊取得有賴自己的主管與公司,不太可能產生懷疑,就算有懷疑,這些人應該很快就會被這個產業淘汰掉了。至於中生代,他們正在打拼自己的事業,需要大量推銷與增員,基本上他們的利益跟保險公司是綁在一起的,所以會繼續貫徹保險公司的意志;至於老鳥,我相信應該很多老鳥都經歷過我的那段心路歷程,只是就像Cypher講的一樣,與其要去對抗,不如就將錯就錯下去吧~

雷洛從打死不貪污,到變成五億探長,僅在一念之間而已。
真的拿出藍色藥丸跟紅色藥丸給你選?你會吞那顆呢?

關鍵,就是這一念!

我並不是否定業務員的作法跟價值,我還有非常多的好朋友還留在原本的公司,腳踏實地認真的打拼。推銷、增員跟追求榮譽都沒有不對,單純是我不想再繼續下去而已;離開也是我個人的選擇,不代表我的選擇才是正確的,只是人生等於選擇,我們都必須接受每個選擇帶來的結果。就像我,試想,身為一個保險業務員,選擇每天花時間說服客戶「不要買保險」的時間比「要買保險」的時間還要多的時候,你覺得這個業務員還混的下去嗎?但這就是我的日常!所以我認清了一個事實,以我自己的狀況,要在保險業「賺到大錢」的機會是微乎其微了,但是生活的壓力不會因此我的選擇而降低,現在台北買的房子已經快要住不下,還有未來小孩的教育,以及我未圓特斯拉的夢想(喂!),如果我想要保留多一點自我,在不降低既有的生活品質情況下,似乎離職轉換身分並且回到南部重新開始是最佳選擇了。

雖然砍掉重練真的很傷身,但至少很幸運,我已經找到了我的錫安城,在那結交了一群志同道合的夥伴,我們都是通過國家考試的保險經紀人,每天討論的,不是你業績報多少?不是你競賽差多少?而是透過研究條款、評議、保險法以及法院判決來保障消費者的權益;我們甚至可以不用進辦公室,就可以完成會議、訓練甚至報帳。我知道自己不是Neo當不了救世主,我也不指望能夠摧毀母體,但至少我知道,在這個產業還有一小群人跟我的想法是一致的,我並不孤獨,我們依然認真努力,嘗試用不同的方式改變這個母體,喚醒更多的消費者以及從業人員,有這樣的目標就很值得讓我繼續在保險這個產業打拼下去了。






I’ll hang up this phone.
And then I’ll show these people what you don’t want them to see.
I’m going to show them a world…without you.
A world without rules and controls,
without borders or boundaries.
A world where anything is possible.
Where we go from there…
is a choice I leave to you.
- Matrix 1999 -



2021年12月17日 星期五

考後有感

 


















自從通過了國家考試後,收到很多來自認識或不認識的同業朋友的關心,感謝大家的抬愛,今天想借這個機會分享一下自己的一些想法。

其實會參加國家考試,並不是像很多人以為的,是為了轉去經紀人公司發展做準備。因為要去經紀人公司上班,坦白說根本不需要這張證照;目前臺灣保險經紀人公司的組成份子,絕大多數還是保險業務員,這其實是一個非常畸形的現象!試想,很多客戶為了尋找更專業的服務而尋求保險經紀人公司的協助,但最後提供服務的人卻是保險業務員,這真的合理嗎?更可怕的是,這些保險業務員,也自以為在保險經紀人公司上班,他們就是保險經紀人了,這更離譜!但這就是一個短期內沒辦法改變的事實;我之所以會想要考這張證照,單純只是不小心在網路上看到一段話:

“南山人壽只教業務員自信,不教專業!”

老實說這段話真的刺到我了,我自認自己是很追求專業的業務員,看到別人眼中的自己居然是這樣的形象,我真的沒辦法接受!剛好那個時候我考上了CFP,我發現CFP雖然是很專業的金融證照,可惜廣度夠但深度不足,尤其是對於我自己最熟悉的保險產業,坦白說CFP的訓練並沒有給我帶來太多的成長,於是我開始思考,有什麼管道可以加強自己對於保險的專業?

人生就是這樣,回頭看,很多事情其實老天都有安排!就在那個時候,我不小心滑到一個離職許久的老同事臉書po文,場景是一個謝師宴,裡面所有人都在感謝一位叫吳慶明的老師,讓我對這個人產生了好奇,Google了一下他的簡歷,也看了他保險經紀人考照班的授課簡章,教學內容分保險法、保險學、風險管理以及保險行銷四個專業科目,加上模擬考跟總複習,共上課26週,182小時,這些完全有別於過去我曾參與過的課程,於是很快的就決定繳費報名了。所以真的要說,我的初衷單純只是想加強專業,通過考試與轉換跑道其實並不是我的目的。

結果還沒進入正式上課,光是看老師免費提供的兩組早鳥課程:理賠1490(1週)跟人壽保險示範條款(7週)的線上課程,我就覺得報名費已經回本了,因為內容實在太震撼了!怎麼老師講的跟我過去長久以來的認知落差這麼的大!更別說正式上課後的學習內容了,原本應該枯燥無味的保險法條,透過結合工作的實務,以及閱讀法院判決,才發現原來過去我們做的、說的,有這麼多根本就不符合保險法的規範,但我們都做了,都說了;加上可能是我的名字特別,上課得到老師蠻多的”關愛“:

老師:世寧!你們公司催告是第幾天發?
我:呃⋯⋯⋯

老師:世寧!你們公司如果首期保費扣款失敗,保單生效日會是什麼時候?
我:呃⋯⋯⋯

老師:世寧!講一下什麼情況會造成保單停效?
我:呃⋯⋯⋯

老師:世寧!講一下保險法116條對於復效的規定!
我:呃⋯⋯⋯

老實說,我過去一直自認的專業,在上過老師的課程後,被摧殘的支離破碎;我相信上面這些問題,絕大多數業務員跟我一樣答不出來,但仔細思考,生效、停效跟復效,這不是每一張保單最基本的權利嗎?身為一位業務員,連客戶最基本的權利都搞不清楚,是要如何保障消費者的權益呢?我真的感到很汗顏,賣了15年保險的我到底在幹嘛?但破壞是重生的第一步,也正因為如此,反而讓我重新燃起了對保險這個產業的興趣,也似乎找到了除了單純賣商品賺佣金,或是靠增員發展組織外的第三條路,才讓我更認真投入在準備這個國家考試,有後來大家看到的結果。

我一直覺得自己是很幸運的人,在人生每個重要的階段,都遇到貴人的幫助。回想當年考完大學聯考,什麼都不懂的情況下選擇了就讀輔大國際貿易暨金融學系,好在遇到葉銀華,李宗培,蔡麗茹等老師,讓我對金融業產生了興趣;退伍後再次找不到方向,有幸在出國留學前遇到了劉明智總監,帶領我踏入了保險這個產業;做了15年,當我對下一個階段再次感到迷惘的時候,又遇到了吳慶明,李來居等專業到不行的老師,再次為我指引了方向!我想,也許路一直都在,只是要選擇安於現狀,抑或是選擇勇敢突破罷了!

跨出舒適圈,路就在眼前了~
最難走的路,往往才看得到最美的風景~

相信我,當你能夠把保險法、保險學以及風險管理的理論基礎,結合保險行銷實務,你會真正感受到保險的美,以及保險這個制度的偉大!你著眼的不會再只是保險商品,而是保險的精神!

繼續朝下一個目標邁進!

2021年1月26日 星期二

500元之亂

 















該怎麼形容呢?姑且稱他為驚天動地72小時吧!

禮拜五老爹上午進公司帶實習生,中午左右離開,先處理了一批防疫險的投保,下午大概三點多回到家,把談防疫險的節目錄製完成並且上傳,沒想到還沒等到Apple Podcast同步更新,就先收到台產的新聞稿說下禮拜一中午停止受理,接著手機就開始不停的震動。

禮拜六,因為是我固定陪小孩的時間,所以沒打算打破這個慣例,不過陪小孩的同時,一直再思索,我手上這些件消化得完嗎?因為我禮拜天整天還要上經紀人的課,我真的沒有那麼多的時間作業了。於是在朋友家吃完晚飯後,由於小孩還想繼續玩,所以就麻煩朋友載老婆小孩回家,我就先離開去公司加班,這一加,就加到凌晨兩點!可能是下午跟小孩在公園的時候闖到風,頭又隱隱作痛,回家後先吐了一波,趕快洗澡睡覺。

禮拜天起床後,頭痛還是沒好,但我沒什麼選擇,我必須上完七小時的課,再趕去公司把剩下的文件給處理完,好在後來EVE DX發揮了效力,讓我順利撐完課程。沒想到刺激的還在後頭,一下課就接到電話,說因為這兩天已經爆大量,公司決定只收件到今天晚上,明天就不會再受理,來不及就請自行跟客戶解釋道歉,嚇的我只好趕快殺去公司,這一待又待到凌晨一點, 沒吃一口飯,也沒喝一口水,總算把手上的文件全部做了受理。

在騎車回家的路上,發現兩件事情:第一,早上趕著出門上課,外套穿得太薄了,被冷風吹的一直發抖,只好把背包背在胸前看能不能多擋一點風;另外,原來禮拜天店家都休息的很早,想買個熱的宵夜暖暖身子都沒辦法;不過也因為又餓又冷,反而更能夠讓我思考這72小時的過程。

如果時間回到72小時前,我知道事情會發展成這個樣子,那我應該會選擇不淌這灘混水。為什麼我用渾水來形容呢?因為整體付出的成本都太大了。對我個人而言,就像前面說的,犧牲了陪家人的時光、自己的身體健康、還有準備考試的進度;對所有業務員來說,排擠到銷售其他更重要風險管理商品的時間;對經代通路來說,所有的人力拿來處理這個商品,將嚴重影響其他的服務項目;;對台產而言,真的有賺到嗎?我相信等到晚點公司門一打開,要保書從全國各地一箱一箱寄到,他們才會驚覺,到底自己幹了什麼事情?最後,對於消費者而言,一來風險管理的意識並沒有提升,因為多數客戶買這個商品,想的不是萬一發生自己會有什麼損失,而是萬一發生可以用500換10萬,這其實已經帶有投機的心態了;再者,後續的爭議才要開始呢!桃園不是一口氣隔離了5000人嗎?如果當中有人之前有買這張保單,雖然送了要保書,但是因為熱銷核保大塞車,連保費都還沒扣,更別說拿到保單,這樣到底要不要賠呢?

接下來就看台產怎麼接招吧~

很高興這個商品終於停了,不但市場又能夠重新回到軌道,對於通訊處,業務員與客戶也是如此。希望大家都能夠從這次的台產之亂中學到經驗與教訓,下一次,我希望是能跟客戶,好好坐下來,談風險管理,談理財規劃。

2020年8月8日 星期六

職涯15年最常被問的三個保險規劃問題(下)

職涯15年最常被問的三個保險規劃問題(下)



終於,來到這系列的最後一篇文章!來跟大家聊聊這個最常被問到的第三個問題:付多少保費才合理?



先講答案,我想你應該也猜到了,沒錯跟前面兩題一樣,我依然沒辦法回答你。因為這個答案會跟以下幾點息息相關。



一、預算:每個人的收入都不一樣,當然配置在保費的程度也會不一樣。



二、風險承受度:收入高並不表示保險一定買的多!舉個最極端的例子,郭董夠有錢了吧,但你覺得他需要買保險嗎?所以請認清這個事實吧,越不能承受風險的人,才越需要保險喔!



三、價值觀:觀念的建立來自於過去長期經驗的累積,這就是所謂的錨定效應。對有經歷過風險事故的人,年繳保費6萬了還想再繼續買,但對不認同保險的人來說,一年保費繳6000可能都快要他的命呢!



有發現嗎?從最初的需求,到保額,到預算,其實都應該是業務員跟客戶彼此討論溝通後得到的一個最適合答案,但你回想一下過去購買保險的例子,真的是這樣嗎?還是業務員有出新商品就來推銷你,你也搞不清楚自己到底有沒有需要,或是保費負擔是否過重,基於信任,甚至單純因為不好意思拒絕,就這樣買單了呢?



我不能說買錯保險,比不買保險嚴重;畢竟,貴的永遠都不是確定的保費,而是不確定的風險!但是消費者如果願意先下點功夫做點功課,一來一定可以少走很多冤枉路,少花很多冤枉錢,再者,當客戶不再讓業務員予取予求,某程度也提升了台灣保險市場的發展以及從業人員的素質囉。



拉回來主題,如果硬要替預算找個通則,很多業務員會搬出保險雙十理論的第二個十,那就是用收入的百分之十來做風險管理規劃,假設一個月收入5萬的人,每個月就提撥5000元來買保險。老爹我認同這個理論,但是有一個大前提,那就是預算千萬不要一次到位!什麼意思呢?對一個月收入5萬的人,每個月保險的預算是5000,絕大多數業務員就會拿著雞毛當令箭,打一張年繳6萬的保險建議書,理直氣壯告訴你應該這樣做規劃!很可能現在的你處於一個人飽全家飽的階段,6萬塊保險就這樣繳下去了,但要知道人的狀態是會變的!人的責任會一直上升,但是收入並不會,當未來結了婚、有了小孩、買了車子房子、父母老年的醫療照護,這些責任都需要保險,如果人生第一張保單就把子彈打完了,試問你接下來還有多少預算呢?所以所謂收入的10%是包括未來所有風險管理的預算,個人與家庭、有形實質風險與無形責任風險全都包含在內的喔,因此精打細算真的很重要!



綜合以上三篇的討論,我想保單的樣貌慢慢浮現了。最理想的保險規劃,就是針對自己所擔心的風險,用當下可以接受的最低預算,買到當下最足夠的保障!這也是為什麼老爹跟市場上絕大多數業務員不一樣的地方,會建議用定期險來當作保險規劃的主力,因為上述的需求,只有定期險做得到!



還記得上一篇最後提到的問題嗎?假設一位30歲女性,想要投保重大疾病險,預算是一年保費1萬元,眼前有兩個選擇,一個是保額30萬的終身重大疾病險(繳費20年保障終身),另外一個是保額150萬的定期重大疾病險(繳費20年後契約就結束),試問你會選擇哪個呢?



老爹跟大家報告,長時間市場觀察下來的結果,絕大多數是選擇前者,原因很簡單,終身險繳滿20年後,無論什麼時候發生事情,都會有保障,定期險繳滿20年就沒了,不但保費都浪費掉了,萬一之後才發生風險,還什麼保障都沒有。這觀念你知道我知道獨眼龍也知道,但是老爹並不認同這個看法,原因很簡單,因為如果你擔心的是20年甚至更久以後才發生風險,你等於用總繳保費20萬去換一個30萬的保障,這樣的規劃還有保險的槓桿效果嗎?我個人是打問號啦,更別說像老爹,37歲男性,可能已經變成20年總繳保費25萬換30萬的保障了,我實在不懂,這種把自己繳的保費拿回來的保險規劃真的是客戶希望解決的問題嗎?當然有業務員會挑戰我,你怎麼知道客戶繳滿20年才發生事情呢?假如客戶買的第一年就得到癌症,用1萬換30萬,30倍的槓桿效果不是嗎?如果是這樣我就會反問這位業務員,如果你擔心的是當下的風險,那更應該用定期險來做規劃!你是1萬換30萬,我是1萬換150萬,誰的槓桿效果比較高呢?換個角度說,如果客戶的需求是只需要重大疾病30萬的保障,我就會用定期來做,一年保費只要2000元就搞定(150萬保額保費1萬,所以30萬保額保費2000),相較用終身險一年保費1萬元,每年可以省下8000元的預算,客戶要做的事情就是趕快趁定期險有提供跟終身險一樣保障的這段期間,把省下來的保費支出拿去做別的財務規劃,不管是定時定額投資買基金、存零股、買ETF、哪怕是儲蓄險也好,讓這個財務規劃創造出來的累積報酬,去解決N年後定期險沒辦法提供保障的問題囉!



老爹個人認為,這才是保險商品的使用方式,絕對不是什麼都要追求終身,到頭來錢全部都卡在保險裡動不了就算了,還買到一堆根本沒辦法解決風險的商品。




2020年8月3日 星期一

職涯15年最常被問的三個保險規劃問題(中)

職涯15年最常被問的三個保險規劃問題(中)


接下來,我們來聊聊老爹最常被問到的第二個保險規劃問題:保額要保多少才足夠?



不過很遺憾,跟上一題一樣,沒有正確的答案。因為如果你問一個從來都沒風險經驗的人,可能覺得保險是可有可無,有買就好,沒買好像也不會怎麼樣;但若問一個曾經發生風險事故或是正需要保險理賠的人,答案可能變成保額越高越好;若再去問一個已經被保險公司拒保的人,回答可能是只要保險公司願意賣我就願意買;同樣的問題,卻有著天差地遠的答案,這就是做風險管理規劃最矛盾的心態,當你有選擇權的時候,往往不會覺得自己有需要,當你急著想要買的時候,往往已經沒什麼選擇了。我們唯一能做的,就是在風險事故發生前,先釐清上一篇文章談到的問題,確認什麼風險的發生是自己無法承受的,提早幫自己做好規劃囉!



如果針對上一篇老爹提到的三個必備的險種你想知道建議的保額,實支實付老爹已經有說了,可以的話最好做到雙實支實付甚至三實支實付;至於壽險,就要把責任量化成保額。一般來說有兩種方式,第一是利用雙十原則的第一個十,直接把自己的年所得乘以十倍當保額,假設一個年所得200萬的人,死亡保額可以規劃2000萬,這意思就是萬一今天很不幸的一個家庭的經濟支柱不在了,留下來的家人至少還是可以維持原本的生活水準10年,不至於經濟直接受到困頓;至於第二種方式則是直接計算缺口,比如說房貸還有1000萬,想留給自己父母親500萬,配偶以及小孩1000萬,這樣加總起來就得出需要2500萬的保額。最後,關於失能跟長照險,其實對於這兩個險種,網路上的筆戰從來沒少過,但老爹個人認為兩者本來就是解決不同的問題,沒辦法放在一起做比較。以認定條件、保障項目以及給付對象來區分,失能險是用失能等級表,偏向於彌補工作不能的損失,給付對象是自己,比較適合年輕人規劃;長照險則是用巴氏量表(失能)跟CDR(失智)表來認定,偏向因老化造成生活不能自理與認知障礙,給付的對象是請看護的費用,比較適合年紀長者優先規劃;所以若要問老爹,可以的話,就各規劃一半吧,一來可以分散商品認定的風險,一來也可以分散保險公司的風險囉!



當然,不論是買什麼或是買多少,一定會跟一個重要的關鍵做連動,那就是必須要付出的保費。畢竟巧婦難為無米之炊,這系列最後一篇文章,就會帶大家來討論這最常被問的第三個問題:保費要付多少才合理?



最後,別認為老爹這篇有講跟沒講一樣,實務上,當你在買保險的時候,真的有認真看待”保額”這件事嗎?假設一位30歲女性,想要投保重大疾病險,預算是一年保費1萬元,眼前有兩個選擇,一個是保額30萬的終身重大疾病險(繳費20年保障終身),另外一個是保額150萬的定期重大疾病險(繳費20年後契約就結束),試問你會選擇哪個呢?思考看看吧,下一篇再來做討論。