你的受益人還在寫法定繼承人？

年後接到一通陌生來電，來自一位保戶的大兒子，他跟我說他媽媽大年初三的時候往生了，請我協助辦理最後理賠的事宜；今天事情處理到一個段落，有感而發，想跟大家好好討論一件事，那就是指定受益人的重要性！

做保險即將邁入第十三年，仔細想想，在市場上幫客戶整理過的保單，絕對超過千本；多數業務員在幫客戶整理保單，通常重點都是放在投保的商品內容，但是我個人還會特別留意一個地方，那就是受益人是填誰！千萬別小看這件事，指定受益人其實是保險商品一個非常強大的功能，我想要留給誰，不留給誰，留多，留少，要保人說的算，甚至可以不受民法應繼份與特留份的限制！但是實務上，我看過的保單超過七成受益人都是寫法定繼承人，原因很簡單，因為指定受益人除了姓名與關係之外，還必須填寫出生年月日跟身分證字號，若當下不知道，為了投保順利，往往就會先寫法定繼承人，拿到保單後一忙就把指定受益人這件事給忘掉了，那究竟法定跟指定這兩者之間有什麼差別呢？

首先，我們先了解一下法定繼承人的定義，這是記載在民法繼承篇第1138條，法定繼承人的順序除配偶外，依序為：

(一)直系血親卑親屬(子女、孫子女)

(二)父母

(三)兄弟姊妹

(四)祖父母

這裡會帶出一個非常重要的觀念，那就是很多人一直誤以為法定繼承人的第一順位是配偶，這是大錯特錯！配偶的身分叫做當然繼承人，意思是不論是哪一個順位的法定繼承人做繼承，都必須跟被繼承人的配偶”共同繼承”！除非被繼承人沒有子女、沒有父母、沒有兄弟姊妹、也沒有祖父母可以繼承，他的遺產才會完全讓配偶繼承。換句話說，如果你不希望出現我遇過以下的幾種狀況，那受益人可千萬不要只填寫法定繼承人五個字。

第一、客戶是家中最小獨子，從小三個姐姐就對他很不友善，長大後就和她們斷絕關係不相往來；後來事業有成，結了婚但沒生小孩，一場意外來的突然，才50出頭歲就往生，留下8000萬的保險金，但因為受益人寫法定繼承人，他跟他太太沒生小孩，因此沒有第一順位繼承人，再加上父母親也都不在，沒有第二順位繼承人，所以最後這8000萬是太太跟第三順位繼承人分，太太拿4000萬，3個姐姐分走4000萬！

第二、夫妻結婚後生了一個小孩，後來因為先生在外有小三，一直逼太太簽字離婚，太太最後只好自己一個人含辛茹苦把小孩撫養長大，好不容易熬到小孩長大有能力孝順自己了，沒想到小孩在上班途中出車禍往生，留下2000萬的保險金，但因為受益人寫法定繼承人，小孩沒有配偶也沒有子女，所以保險金由第二順位繼承人均分，這個不負責任的爸爸還是可以分走1000萬！

第三、絕大多數女孩子就算嫁了人生了小孩，但心理一定還是非常很掛念自己的父母親，擔心他們若老了自己不能在身邊照顧他們；但若自己的保單受益人填寫法定繼承人，萬一她不幸身故了，保險金將全部由配偶以及子女均分，自己的爸媽是一塊錢保險金都沒辦法拿到的！

最後，就算家庭再怎麼兄友弟恭父慈子孝，受益人寫法定繼承人還會遇到一個問題，就是理賠申請書上必須每一位有繼承權的人簽字才能生效，我自己遇過一個狀況，老爸爸走後留下配偶以及四個子女，因為受益人寫法定繼承人，所以這五位都必須要理賠申請書上簽字，但有一位因為債務問題不能回到台灣，只要有一個有繼承權的人沒簽名，這筆保險金就會被卡住沒辦法申請下來！

以上只是簡單舉幾個自己經歷過的案例，要表達的重點是，保險金指定受益人絕對是保險最強大的功能之一，千萬別讓這個功能被法定繼承人五個字給草草帶過喔！

是不是該把自己的保單翻出來看看當年投保時受益人究竟寫誰了呢？

後記：
雖然這篇文章都在討論受益人只寫法定繼承人會遇到的問題，但是其實有經驗的業務員，在協助客戶完成指定受益人後，最後一個順位一定會補上法定繼承人，為什麼要這樣做呢？因為若當被保險人身故但指定的受益人都也已經不在時，這筆身故保險金就會變成遺產納入遺產總額課稅，原本免稅的資產因此變成了課稅標的！這種情形最常發生在交通事故，比方說空難，一家人同時身故，但身故受益人都指定給配偶跟子女也同時在空難中喪生，如果當時受益人有多寫法定繼承人這五個字，那就算指定受益人已經不存在，這筆身故保險金還是可以免稅給付給被保險人的法定繼承人喔！