退休規劃報表-個案編號4

上禮拜完成了第四個退休金規劃案例，這個案子比較特別的地方有三個，剛好可以呈現出之前三個案例看不到的細節，帶大家來了解一下。

首先，客戶的平均餘命抓到100歲，因為她非常擔心老了錢不夠用的風險，所以說要抓長一點比較放心。其實我們CFP在協助客戶做退休金規劃，最常看見客戶忽略的兩個重點，一個是小看了通膨帶來的影響，另一個就是平均餘命估太短；抓長一點，雖然準備起來缺口跟壓力都會放大，但是再怎麼說現在是可以努力賺錢做規劃的時候，千萬別到老了沒能力賺錢後才發現自己準備的不夠用啊。

至於第二個特別的地方，在於她的勞工退休金比較符合絕大多數人的狀況。如果大家還有印象，前兩個案例都是空服員，他們的起薪比較高，加上可支配所得相對較高，所以參加自提的比例很高；但絕大多數人可能都像我這位客戶一樣，公提的金額並不高，且沒有參加自提，如果維持一樣的提撥率，假設報酬率2%複利滾存到60歲，這樣帳戶價值是78萬左右，若客戶選年金，折現下來每個月只能領到3094元，相信我，除非參加自提，不然未來每個月領個幾千元是很正常的。最後，這筆錢領到84歲後就不再給付，這就是目前勞退新制年金的請領方式，所以我一直呼籲，參與自提可以，但是不建議選擇年金，60歲退休時把錢領出來另做規劃比較實際。

最後一個特別的地方，就是客戶希望60歲就退休，但是依照規則她勞保老年給付的請領年齡是65歲，所以若要60歲就開始請領，要申請減額，每早一年少4%，5年少20%，也就是年金打八折的意思；客戶工作總年資一共35年，假設工作期間60個月平均投保薪資是45800，45800X35X1.55%X80%=19877，一個月會少領5000元左右，這就是提早請領必須要付出的代價囉～