教育基金規劃案例

兩個禮拜前收到客戶老公傳來的訊息，他說聽她老婆說我現在很厲害，想請我幫忙算他小孩的教育基金規劃！假設從小孩4歲到18歲，每個月需要2.5萬元的教育金，18到25歲，每個月需要8.5萬的教育金，他預期通貨膨脹率為1.5%，投資報酬率只用定存利率1%來估，我提醒他這樣等於是負利率的狀況，但客戶說他就是想知道最保守的情況下會需要多少金額，所以我就幫他做了這張試算表，也藉這個機會跟大家做個分享囉！

其實算子女教育基金跟算退休金是一模一樣的算法，分兩個階段來計算，先算4-18歲這一段。因爲小孩再過6個月就滿4歲，所以這筆錢已經沒有時間準備，直接計算現在帳戶裡要有多少錢可以達成這個財務目標：N=14，I/Y=(1%-1.5%=-0.5%)，PMT=2.5萬/月，用財務計算機很快就可以算出來，目前需要準備的資金是435萬，現在帳戶裡只要有435萬，投資在每年1%報酬的工具，扣除掉1.5%的通膨，可以創造每個月2.5萬的現金流支付小孩的學費，一直到小孩18歲，這筆錢剛好用完。

至於第二階段，18～25歲，是有14年的時間可以準備的，因此要分兩層來計算：首先要先把通膨對學費的影響給考量進去，14年後的學費會變成10.5萬(PV=8.5，N=14，I/Y=1.5%，CPT FV=10.5)，緊接著計算小孩18歲時需要準備好多少錢，N=7，I/Y=(1%-1.5%=-0.5%)，PMT=10.5萬/月，可以求出18歲時需要準備的金額是898萬！最後則是試算出接下來的14年要怎麼做，14年後才會有898萬：N=14，I/Y=1%，FV=898萬，CPT PMT後可以得到49819，意思就是現在每個月存49819，找到一個報酬率1%的工具，14年後就會複利滾存成898萬，去支付每個月小孩需要的10.5萬教育費，給到25歲小孩畢業前剛好用完囉！

後記1.

當時客戶說投資報酬率用定存利率1%估，我說這樣真的太保守了，沒想到一個禮拜後，定存利率已經全面跌破1%了，而且還有可能再繼續往下調，客戶當時的1%現在看起來好像反而變太樂觀了！

後記2.

我由衷建議客戶，4-18歲那段因為沒有時間做準備，報酬率用1%估無可厚非，但18-25歲那段你還有14年的時間做準備，再什麼規劃都不做真的說不過去了！

後記3.

養小孩真的Hen花錢啊啊啊啊啊～～～