算一算，老爹踏入保險業已經邁入第15年，發現雖然我叫保險老爹，但部落格裡討論個人商業保險規劃的文章反而不多。今天，就跟大家來聊聊職涯裡最常被問到的三個保險規劃問題吧！
首先，保險要買哪些才正確？
關於這個問題，很抱歉，老爹沒辦法給你答案，因為每個人的責任狀態都不一樣，風險管理規劃建議本來就是因人而異的，要面對面做過會談後才能評估。不過，雖然沒辦法給答案，但是可以給方向與觀念！容老爹搬出風險管理概論這本教科書裡面的內容來跟大家做個報告！
先來看圖吧！我們畫出一個十字象限，橫軸是損失頻率，縱軸是損失幅度，把象限分割成四等分，首先是右上方，損失頻率高且損失幅度也高的風險，比如說酒後駕車、武漢肺炎大流行期間硬要出國玩、騎車闖紅燈搶黃燈、颱風天航空公司班機硬要飛等等，基本上這類的風險唯一的管理方式就是”風險規避”，講白了就是不要去做！都告訴你發生機率很高，發生的損失也很大，你還要去做那出了事還能怪誰呢？
接下來是右下方，損失頻率高損失幅度低，比如說像老爹喜歡打籃球，籃球基本上就屬於這類風險，很容易有扭傷拉傷，但了不起就冰敷熱敷個幾天，或是給醫師針灸推拿買些水藥來喝就解決了，針對這類風險，我們管理的方式就是"風險預防"，比如說加強熱身，強化肌耐力，甚至是不斷提醒自己已經不年輕了打球別那麼拼都可以，透過事前預防的方式來做管理。
接著談左下方，發生頻率低且損失幅度低，這種風險基本上根本不用管理，因為一來發生機會很低，再者就算發生了也不痛不癢，這類風險，"自承"即可！
最後，左上方這塊，是發生頻率低但是損失幅度高，這塊才是真正需要做風險管理的風險，方法則是"轉嫁"。用白話文來說，需要買保險的，是針對發生機率很低，但是一旦發生了損失幅度會很高的風險！老爹常說，風險看機率沒意義，因為我管你台灣目前國人罹癌率是30%，40%還是50%，對我而言，就只有兩種可能，那就是有中跟沒中，有中就是機率100%，沒中就是0%，沒有別的機率了。換句話說，發生的機率不再是重點，沒中很恭喜你給你拍拍手，重點是萬一發生了，我有沒有辦法承受這個風險帶來的損失，如果可以，那也不需要規劃；萬一不行，那就會建議透過保險的方式來做轉嫁囉～
教科書上的理論是如此，那實務上呢？老爹必須很遺憾的跟大家報告，當保險變成商業行為後，大家買的商品，通常不是左上，而是左下跟右下，也就是大家都花錢買著自己能夠承受的風險的保險，而忽略了自己不能夠承受的風險才是真真需要規劃的保險，你看終身醫療或是還本型醫療這種商品人手一張就是最好的證明。
因此，回到本篇文章探討的重點，究竟哪些保險是必須要買的呢？老爹認為有三種！
第一、實支實付型醫療險！隨著醫療科技不斷的進步，加上台灣全民健保的虧損狀態，未來需要自費的醫療項目只會越來越多，且越來越貴，實支實付型醫療險就是可以用來解決住院時健保不給付的自費項目，這個花費就是每個人一生當中醫療最大的缺口，因此一定要買好買滿；如果只投保一家，就保到最高吧，更好的方式是可以做雙實支實付甚至是三實支實付(兩張個單一張團單)，讓自己的保障能夠更完善喔！
第二、壽險跟意外險！針對有責任的人，諸如有配偶、有小孩、有貸款、有年長父母等，老爹會特別提醒死亡保障的重要。如果你是一個有責任要扛的人，一定要去思考，萬一有一天最壞的狀況發生了，留下來的人有沒有辦法承受少了你的風險，如果可以，那沒事；但如果不行，請趕快幫自己拉高壽險以及意外險的保障吧！
最後，失能或長照險！實支實付型醫療險可以解決醫療體系內的問題，壽險與意外險可以解決責任的問題，而失能跟長照險，則是用來解決醫療體系以外的問題。萬一遇到失能或長照狀態，沒辦法做治療，但後續會有很長的被照護期間，不論是工作收入的損失，或是未來照護的費用，都有可能是一個永無止盡的黑洞，很輕易的就可以壓垮一個人甚至一個家庭；因此，失能險跟長照險的重要性不言而喻，是老爹認為必備的第三個險種。
就先聊到這吧，下一篇我們再來討論最常見的第二個問題：保額要保多少才足夠？
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